Alçada de crédito: como definir níveis de aprovação

Alçada de crédito é o nível de autonomia que cada cargo tem para aprovar uma operação. Ela responde a uma pergunta simples — quem pode dizer sim a este pedido? — e evita as duas distorções mais comuns da operação: analista aprovando exposição que não deveria, e diretor gastando tempo com pedido de R$ 2 mil.

Por que alçada não é burocracia

Sem alçada definida, a aprovação segue hierarquia informal: quem estiver disponível, quem tiver mais tempo de casa, ou quem o vendedor conseguir convencer. Isso produz três problemas mensuráveis:

• Decisões incoerentes entre analistas
• Impossibilidade de auditar quem aprovou o quê
• Aprovação por insistência, não por critério

Com alçada escrita, cada decisão tem dono identificável. Isso importa quando a operação vira perda e alguém pergunta como foi aprovada.

Os critérios que definem o nível

Valor é o critério mais usado, mas sozinho é insuficiente. Uma tabela robusta combina:

• Valor da operação ou exposição total do cliente
• Nível de risco apontado pela análise (score, restritivos, histórico)
• Tipo de decisão — limite novo, ampliação, exceção à política, liberação de pedido bloqueado
• Garantia envolvida — operação garantida pode subir de faixa

Modelo de tabela de alçadas

Os valores são exemplo. O que importa é o desenho: faixas sem sobreposição, cada nível com condição objetiva e uma instância colegiada no topo.

Como calibrar as faixas

A tabela precisa refletir o volume real de pedidos. O teste é simples: rode a distribuição dos últimos três meses e veja quanto cai em cada nível.

• Se mais de 20% sobe para os dois níveis mais altos, as faixas estão apertadas e o comitê virou gargalo
• Se mais de 90% resolve no nível automático, provavelmente há exposição sendo aprovada sem análise
• O alvo saudável na maioria das operações de volume: 60% a 75% automático, 20% a 30% analista, o restante acima

Alçada para exceção é outra tabela

Aprovar dentro da política e aprovar contra a política são decisões diferentes. Um coordenador pode ter autonomia para liberar R$ 100 mil dentro dos critérios e nenhuma autonomia para liberar R$ 10 mil de um cliente com protesto em aberto.

Defina uma tabela separada para exceções, sempre um nível acima da alçada normal, com registro obrigatório do motivo e prazo de validade. Esse registro é o que permite, meses depois, medir se as exceções dão mais prejuízo que as aprovações normais — e elas costumam dar.

Prazo de resposta por nível

Alçada sem prazo é alçada que trava venda. Cada nível precisa de um acordo de tempo de resposta:

Quando o comitê só se reúne quinzenalmente, o comercial aprende a evitar o comitê — e passa a fatiar pedidos para caber em alçadas menores. Fatiamento de pedido é sintoma de alçada mal desenhada, não de má-fé do vendedor.

Registro: o que precisa ficar gravado

Toda decisão de alçada precisa deixar rastro com: quem decidiu, quando, com base em quais informações, qual regra aplicada e, se foi exceção, qual motivo. Sem isso não existe auditoria nem aprendizado — e a mesma exceção volta a ser aprovada todo trimestre.

A estrutura da política que sustenta essa tabela está detalhada em como montar uma política de crédito.

O que levar deste texto

Alçada é a tradução da política em autonomia. Monte a tabela por valor e risco, separe a alçada de exceção, defina prazo de resposta para cada nível e calibre as faixas com a distribuição real dos seus pedidos — não com a hierarquia do organograma.