Política antifraude integrada à política de crédito

Política de crédito responde se o cliente pode pagar. Política antifraude responde se o cliente é quem diz ser e pretende pagar. São perguntas diferentes, com controles diferentes — e tratá-las no mesmo bloco costuma resultar em uma das duas sendo negligenciada.

Este texto descreve como montar a política antifraude como documento próprio, conectado à esteira de crédito.

Estrutura do documento

1. Objetivo e abrangência
2. Definições: o que a empresa considera fraude, tentativa e suspeita
3. Papéis e responsabilidades por área
4. Controles preventivos por etapa do processo
5. Regras de detecção e níveis de severidade
6. Fluxo de tratamento de suspeita
7. Base interna de casos
8. Comunicação e treinamento
9. Indicadores e revisão

Controles preventivos por etapa

A etapa de expedição é a mais esquecida e uma das mais eficazes: é o último ponto em que a mercadoria ainda não saiu.

Regras de detecção e severidade

Como nos alertas de risco, a graduação evita que tudo vire urgência:

• Baixa — um sinal isolado. Registro e acompanhamento.
• Média — dois ou mais sinais combinados. Análise manual com checagem adicional.
• Alta — padrão característico (empresa nova + valor alto + pressa + entrega diversa). Suspensão do pedido e verificação completa.

A lista de sinais está em red flags de fraude no pedido de crédito.

Fluxo de tratamento de suspeita

1. Sinalização pela regra, pelo analista, pelo comercial ou pela expedição
2. Suspensão temporária do pedido, sem comunicação de motivo ao solicitante
3. Checagem definida por nível de severidade
4. Decisão: liberar, liberar com condição reduzida, ou recusar
5. Registro do caso na base interna, independentemente do desfecho
6. Se confirmada, preservação de evidências e acionamento do jurídico

O passo 5 é o que torna a política cumulativa: casos registrados alimentam a detecção seguinte.

Base interna de casos

Deve guardar, no mínimo: CNPJ e CPFs envolvidos, endereços (cadastral e de entrega), telefones, e-mails, padrão observado, desfecho e data. Consultar essa base deveria ser etapa obrigatória da análise de clientes novos.

Muitas tentativas reutilizam elementos entre empresas diferentes — o mesmo endereço de entrega, o mesmo telefone, o mesmo sócio. Sem base própria, cada tentativa parece inédita.

Papéis

• Crédito — mantém as regras, decide sobre suspeitas, opera a base de casos
• Comercial — relata percepções de contato, sem julgar o caso
• Expedição — confere endereço e interrompe entrega incoerente
• Financeiro — valida alteração de dados bancários por canal conhecido
• Jurídico — conduz medidas e orienta sobre preservação de evidências
• Diretoria — define o apetite e recebe o reporte periódico

Relatar suspeita não pode gerar punição comercial. Onde relatar atrasa venda e prejudica meta, ninguém relata.

Indicadores

• Tentativas detectadas e bloqueadas no período
• Perdas confirmadas por fraude, em valor e em número
• Percentual de pedidos suspensos por suspeita e taxa de confirmação
• Tempo médio de análise de suspeita
• Falsos positivos: vendas legítimas perdidas por excesso de controle

O último indicador equilibra a política. Antifraude sem medir falso positivo tende a apertar até travar a operação.

Revisão

Anual, e sempre após um caso confirmado. Todo caso deve gerar uma pergunta obrigatória: qual controle falhou e qual regra impede a repetição? A política de crédito referencia este documento, sem absorvê-lo.

O que levar deste texto

Trate antifraude como política própria, com controles em todas as etapas — inclusive expedição e pós-venda —, níveis de severidade, fluxo definido de suspeita e base interna de casos. Meça também o falso positivo: controle que trava venda legítima tem custo, mesmo quando não aparece.