Como comparar propostas de empréstimo usando o CET

Comparar empréstimos pela taxa de juros anunciada é o erro mais caro que se comete na contratação de crédito. Duas propostas com a mesma taxa podem ter custos muito diferentes, porque a taxa não inclui tarifas, seguros e tributos.

O número que permite comparação real é o Custo Efetivo Total (CET).

O que é o CET

O CET expressa, em percentual ao mês e ao ano, tudo o que você paga além do valor emprestado:

• Juros
• IOF
• Tarifa de cadastro e demais tarifas
• Seguros embutidos
• Outros encargos cobrados na operação

A instituição é obrigada a informar o CET antes da contratação. Se não informou, peça — é direito seu e a informação precisa constar do contrato.

Por que a parcela engana

A pergunta "quanto fica a parcela?" leva à proposta errada com frequência. Parcela menor quase sempre significa prazo maior — e prazo maior significa mais juros no total.

A proposta B tem parcela 37% menor e custa R$ 3.360 a mais. Sem olhar o total e o CET, ela parece a melhor oferta.

Como comparar na prática

1. Peça o CET de todas as propostas, sempre na mesma unidade (ao mês ou ao ano)
2. Peça o valor total a pagar
3. Iguale os prazos quando possível — comparar 24 com 48 meses não é comparação
4. Confira o que está embutido: seguro obrigatório? tarifa de cadastro?
5. Verifique se há cobrança na quitação antecipada
6. Só então avalie se a parcela cabe no orçamento

Modalidades e faixas de custo

O custo varia muito conforme a garantia envolvida. Do mais barato para o mais caro, em geral:

• Consignado — desconto em folha, menor risco para o credor
• Com garantia de imóvel ou veículo — taxas menores, prazos longos
• Pessoal sem garantia — taxas intermediárias a altas
• Cheque especial — muito caro, uso emergencial
• Rotativo do cartão — o mais caro do mercado

Trocar uma dívida cara por uma linha mais barata reduz o custo total — desde que o valor liberado não seja usado para gastar de novo.

Quitação antecipada

É direito do consumidor quitar antecipadamente com redução proporcional dos juros. Antes de contratar, confirme como a instituição calcula essa redução — e guarde a informação, porque ela pode valer bastante se sobrar dinheiro no meio do contrato.

Sinais de proposta problemática

• Recusa em informar o CET por escrito
• Cobrança antecipada para "liberar" o empréstimo — é golpe conhecido
• Contrato com campos em branco
• Seguro apresentado como obrigatório sem explicação
• Contato por canal não oficial, com urgência

Empréstimo legítimo não exige pagamento antes da liberação.

Antes de contratar

Some as parcelas que você já paga e compare com a renda. Se o novo compromisso levar o comprometimento acima do que o orçamento suporta, o problema não é a taxa — é o valor. A organização disso está em como organizar o orçamento mensal.

O que levar deste texto

Compare pelo CET e pelo total pago, nunca pela parcela. Iguale prazos antes de comparar, verifique o que está embutido e confirme as regras de quitação antecipada. E desconfie de qualquer cobrança feita antes da liberação do dinheiro.